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關(guān)于小微融資租賃的思考_騰凱租賃

上傳日期：2019年02月27日作者：上海騰凱融資租賃有限公司（官網(wǎng)）來(lái)源：admin

中小企業(yè)不發(fā)展，中國(guó)經(jīng)濟(jì)不可能持續(xù)地興旺活躍。一種金融服務(wù)（及產(chǎn)品），不可能忽視中小企業(yè)的需求而專注僅僅為大型企業(yè)、大型項(xiàng)目服務(wù)（只有飛機(jī)貸款等極少數(shù)金融專業(yè)產(chǎn)品除外）。過(guò)去，融資租賃行業(yè)為中小企業(yè)及中小租賃項(xiàng)目?jī)A注了大量心血，取得了卓越成績(jī)，我們調(diào)查西部Y租賃公司，近200億元租賃資產(chǎn)中，按工信部等五部委劃分大中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，其中小企業(yè)租賃資產(chǎn)超過(guò)60%，是相當(dāng)不錯(cuò)的?，F(xiàn)在是工作重心進(jìn)一步下沉，做好小微企業(yè)的普惠租賃服務(wù)，即重點(diǎn)抓好單戶授信1000萬(wàn)元及其以下（小企業(yè)），尤其是單戶授信500萬(wàn)元及以下（微型企業(yè)）的融資租賃。本文就小微租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展提出自己的理解與思考。?
一、目標(biāo)不求過(guò)高，小步快走，分步實(shí)施
對(duì)于以批發(fā)業(yè)務(wù)為特征，業(yè)務(wù)人員少又無(wú)分支機(jī)構(gòu)的租賃公司而言，目前平均戶均資產(chǎn)1-2億元，要轉(zhuǎn)向?yàn)樾∥⑵髽I(yè)服務(wù)，一定要實(shí)事求是，切勿指望一下子達(dá)到很高的業(yè)務(wù)占比。只有目標(biāo)合理才能激勵(lì)團(tuán)隊(duì)去努力并變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，對(duì)于跳起來(lái)都?jí)虿恢哪繕?biāo)，反而會(huì)挫傷團(tuán)隊(duì)的主動(dòng)性和積極性。因此我們主張融資租賃公司力推小微租賃業(yè)務(wù)發(fā)展，態(tài)度上必須積極，行動(dòng)上小步快走，一步一步扎扎實(shí)實(shí)推進(jìn)普惠租賃服務(wù)落地開(kāi)花。第一步，主動(dòng)調(diào)研、學(xué)習(xí)、熟悉小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)規(guī)律和租賃特征，以培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)作、審批機(jī)制和績(jī)效考核機(jī)制，總之是為后續(xù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打基礎(chǔ)的一步?；灸繕?biāo)是小微租賃占比2--3%（比如上例Y租賃公司，小微租賃規(guī)模要達(dá)到5億元）。第二步，爭(zhēng)取用1-2年時(shí)間，小微租賃業(yè)務(wù)達(dá)到5%（即上例中的Y公司達(dá)10億元）。第三步，小微業(yè)務(wù)超過(guò)10%，其間，可借鑒銀行對(duì)小微企業(yè)信貸要求增速不低于租賃總量增速的要求。第四步，理想的目標(biāo)是小微租賃占比達(dá)到總量的20-25%。中小租賃業(yè)務(wù)占比達(dá)到租賃總規(guī)模的60-70%，與中小企業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量中的“五六七八九”的貢獻(xiàn)保持均衡（即中小企業(yè)貢獻(xiàn)50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量）。?
二、小微租賃業(yè)務(wù)模式的幾個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié)
1、以直租為主。真正發(fā)揮租賃融物的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，支持業(yè)務(wù)成熟的小微企業(yè)解決發(fā)展中的設(shè)備瓶頸問(wèn)題，穩(wěn)步擴(kuò)大再生產(chǎn)。小微租賃的通常的模式是小微企業(yè)已有三五臺(tái)設(shè)備，技術(shù)與管理成熟，通過(guò)（租賃）增加一兩臺(tái)設(shè)備才能完成訂單占領(lǐng)市場(chǎng)。因此，必須回歸租賃融資的本源模式，選擇獨(dú)立、可移動(dòng)、耐用、基本保值、有二手市場(chǎng)的通用設(shè)備為租賃標(biāo)的物（通用設(shè)備占小微租賃標(biāo)的物的比例要在70%以上；對(duì)非通用設(shè)備的直租，可要求一定比例的抵押擔(dān)保增信），主要靠租賃物緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到租賃降低中小企業(yè)融資門(mén)檻的目的。直租占小微租賃的比例，第一步達(dá)到50%，第二步75%以上。
相應(yīng)的，如果中小企業(yè)通過(guò)回租盤(pán)活存量資產(chǎn)以補(bǔ)充流動(dòng)資金或作為投資新項(xiàng)目的啟動(dòng)資金，一定的抵質(zhì)押擔(dān)保是必要的（抵押比例20-70%也是好的），對(duì)回租資金，承租人也要按計(jì)劃使用，以避免過(guò)度投資、過(guò)快擴(kuò)張引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。這是過(guò)去十余年來(lái)一批（二三億元資產(chǎn)的）中小企業(yè)因多元化經(jīng)營(yíng)、過(guò)快膨脹導(dǎo)致資金鏈斷裂，經(jīng)營(yíng)失敗的慘痛教訓(xùn)。
2、租賃期以3年及其以內(nèi)為主。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)企業(yè)的平均壽命短（短于發(fā)達(dá)國(guó)家），而中小企業(yè)的壽命更短。據(jù)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》介紹（2016.6.1），中國(guó)大企業(yè)平均壽命7-9年（而歐美大企業(yè)平均壽命達(dá)40年，日本則達(dá)58年）；中國(guó)民營(yíng)企業(yè)平均壽命3.7年，中小企業(yè)平均壽命僅2.5年（美國(guó)、日本中小企業(yè)平均壽命分別為8.2年和12.5年）。因此，中小微企業(yè)的租期通常控制在3年及其以內(nèi)，其間，可以視不同行業(yè)、不同類型企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流來(lái)安排租金的收取頻次及均衡或不均衡回收，以充分遵循經(jīng)濟(jì)決定金融的基本規(guī)律。
對(duì)于租期確需較長(zhǎng)方能實(shí)現(xiàn)回收的項(xiàng)目，設(shè)置必要的第二還款來(lái)源，就顯得必要又重要。
3、依靠核心企業(yè)，支持產(chǎn)業(yè)鏈融資。解決上下游配套企業(yè)的設(shè)備（資金）需求及盤(pán)活存量資產(chǎn)注入流動(dòng)性，以保證生產(chǎn)設(shè)備吃飽喝足，充分發(fā)揮效能。
4、依靠設(shè)備生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng)）企業(yè)，發(fā)展廠商租賃。既解決廠商的銷售及回款，又解決用戶的資金缺口。
5、行業(yè)（及區(qū)域）適度集中。租賃資產(chǎn)投放的行業(yè)專業(yè)化租賃，容易熟悉市場(chǎng)和客戶，容易認(rèn)清承租人行業(yè)的發(fā)展周期，把握租賃投放與回收的節(jié)奏；又能在客戶中重組租賃債權(quán)，或出租、出售二手設(shè)備，消化不良資產(chǎn)；還可提高采購(gòu)的批量，獲得更多商業(yè)折扣或返點(diǎn)，以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的消化能力和持續(xù)發(fā)展能力。
特別是圍繞重大裝備生產(chǎn)企業(yè)的周邊集中加工區(qū)（如四川德陽(yáng)圍繞東電、二重的配套機(jī)械加工區(qū)），同類加工業(yè)務(wù)集聚區(qū)，同類租賃資產(chǎn)和相似的客戶集中，是租賃介入設(shè)備租賃的大好時(shí)機(jī)，容易實(shí)現(xiàn)行業(yè)集中與區(qū)域集中的雙重優(yōu)勢(shì)。
6、租賃公司主動(dòng)與政策性擔(dān)保開(kāi)展中小企業(yè)普惠金融合作，解決中小企業(yè)缺抵押物或抵押物缺證或數(shù)量不足等問(wèn)題。2018年6月，人民銀行等五部委出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，要求國(guó)家融資擔(dān)?；鹬С值娜谫Y擔(dān)保公司，支持小微企業(yè)融資的擔(dān)保金額占比不低于80%，其中支持單戶授信500萬(wàn)元及以下的擔(dān)保金額占比不低于50%，給租賃與擔(dān)保合作打開(kāi)了巨大空間，也給租賃開(kāi)展小微租賃服務(wù)提供了更多的風(fēng)控抓手。我們一定用好用活政策，建立租賃公司與政策性擔(dān)保公司合作的名單庫(kù)，并分別授信擔(dān)保總額，約定單筆擔(dān)保上限及代償條件等，最大程度釋放政策紅利。
7、積極引進(jìn)政府的財(cái)稅支持、以及財(cái)政的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。只要融資租賃能分享政府對(duì)銀行開(kāi)展中小企業(yè)信貸的一切優(yōu)惠鼓勵(lì)政策，即是成功的。蘇州工業(yè)園區(qū)通過(guò)地方財(cái)政、政策性擔(dān)保等機(jī)制，可以對(duì)單戶500萬(wàn)元以下的微型科技企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)消化80%，解除所有金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，科技創(chuàng)業(yè)型企業(yè)便獲得長(zhǎng)足發(fā)展。我們認(rèn)為，地方政府通過(guò)多種途徑能消化小微企業(yè)信貸（及租賃）50%的風(fēng)險(xiǎn)，都能極大調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)普惠服務(wù)的主動(dòng)性和創(chuàng)造性。?
三、小微租賃業(yè)務(wù)內(nèi)部流程的再造
與傳統(tǒng)的、一般的融資租賃業(yè)務(wù)相比，小微租賃具有額小、快捷、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，因此，必須開(kāi)辟新的、綠色通道進(jìn)行專門(mén)的管理。
1、開(kāi)發(fā)專門(mén)的普惠租賃產(chǎn)品（比如爽爽小微租），進(jìn)行專項(xiàng)管理，專門(mén)指導(dǎo)，優(yōu)先安排，快速成長(zhǎng)。
2、對(duì)小微企業(yè)的租賃盡職調(diào)查，不重財(cái)報(bào)。不看傳統(tǒng)的三表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表及現(xiàn)金流量表），而看三品三表（三品即老板的人品、企業(yè)的產(chǎn)品和抵押品；新三表指水表電表報(bào)關(guān)表或工資表）。重點(diǎn)觀察其業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)及客戶的成熟度與穩(wěn)定性。
3、簡(jiǎn)化審批流程。一旦融資租賃產(chǎn)品成熟，業(yè)務(wù)成熟，在風(fēng)控領(lǐng)導(dǎo)主持下，由業(yè)務(wù)部門(mén)和評(píng)審部門(mén)會(huì)簽審批，即業(yè)務(wù)主辦→業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人→信審主辦→信審部門(mén)負(fù)責(zé)人→公司（風(fēng)控）領(lǐng)導(dǎo)（審批或報(bào)備）。
4、嚴(yán)控租賃融資額度與承租人資本金及年度銷售收入的量化比例關(guān)系，避免過(guò)度融資和轉(zhuǎn)移資金用途。
5、分年退出。小微租賃成熟后，堅(jiān)持每年主動(dòng)退出20-25%的客戶（標(biāo)準(zhǔn)高者每年退出1/4-1/3客戶），以保證客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)處于繁榮上升期，避免錯(cuò)過(guò)企業(yè)生命周期導(dǎo)致無(wú)法退出的被動(dòng)。
6、以資產(chǎn)證券化盤(pán)活資產(chǎn)。中小企業(yè)的設(shè)備融資租賃資產(chǎn)，最適宜于入池租賃公司的ABS及類ABS資產(chǎn)池，必須走通過(guò)資產(chǎn)證券化解決資金的期限錯(cuò)配，并提高總資產(chǎn)收益率的可持續(xù)發(fā)展道路。
7、人員配置、激勵(lì)機(jī)制、經(jīng)營(yíng)貢獻(xiàn)考核指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)包容度等，實(shí)行差異化對(duì)待，鼓勵(lì)向小微租賃傾斜。注意在小微業(yè)務(wù)條線培養(yǎng)、發(fā)掘德才兼?zhèn)涞暮酶刹俊?/span>

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