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從2011年出現至今，P2P車貸業務已經走過7個年頭。目前車貸已經逐漸成為P2P行業的主流資產之一。

在P2P車貸行業日益火爆的同時，也沉積了不少問題。相關監管政策集中下發，“打黑除惡”專項整治行動陸續開展，使“套路貸”、暴力催收二押車等相關問題于今年年初開始集中暴露，大批違規平臺被清出。

與此同時，隨著互聯網金融監管的加強，很多網貸平臺在整改中也遇到困難。尤其是2017年，合規化、杜絕暴力催收、年化不得超過24%等都成為P2P車貸平臺轉型的一道道坎，使一些沒有站穩腳跟的中小平臺紛紛“退場”。

今年是互金領域的“備案元年”。2017年年末下發的《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(57號文)，要求各地轄內主要網貸機構最遲于2018年6月末之前完成備案登記工作。雖然互金“大限”已推遲，但考驗依然很嚴峻。留存下來的車貸平臺如何應對合規運營？如何改變貸后管理模式？又該如何打造核心競爭力？由零壹智庫聯合微貸網發布的《中國P2P車貸發展與轉型報告2018》(以下簡稱《報告》)，總結了行業發展現狀、變化，對未來P2P車貸平臺轉型提出了建議。

車貸余額出現首降

《報告》顯示，截至2018年上半年年末，P2P車貸余額為547億元，較之2017年年末下降了16.2%，由于車貸交易規模趨于收縮，預計2018年年內還將繼續下降。而2018年以前，車貸余額在一直呈現增長趨勢，2017年年末約653億元，同比增長39.8%。

“P2P車貸已經成為一個低集中寡占型市場。”零壹財經融資租賃研究中心總監趙慧利指出，P2P

車貸余額出現首降與貸平臺數量的減少、車貸交易規模減少、消費貸、現金貸快速涌入P2P等因素有關。

P2P車貸行業經過了2016年的激烈競爭和合規監管的加強，到了2017年市場集中度明顯提升，行業資源向頭部積聚，行業集中度進一步上升。這種趨勢到2018年還在延續。

隨著車貸平臺數量的減少，P2P車貸交易規模也在不斷下降，今年1月至6月總規模為948億元，同比降幅達到20.2%，環比下降26.6%。截至2018年上半年末，P2P車貸歷史累計交易規模約6626億元。

而交易規模和平臺數量在2018年之前一直在增長。在車貸交易規模增長最快的2016年，年交易額達到2233億元，同比增長235.8%。2017年是轉折點，這一年交易額開始減緩，全年車貸交易規模增至2477億元，同比增長10.9%。

《報告》分析指出，轉折的出現與車貸資產獲取難度增加，并且也與消費貸、現金貸快速涌入P2P有關。

從借款人數看，2017年P2P車貸活躍借款人(即通過P2P網貸平臺獲得融資的貸款人，不區分個人和機構)約115萬人，同比大幅增加87.9%。人均借款額為21.5萬元，高于P2P網貸行業整體(20.1萬元)。2018年上半年，活躍借款人約82萬人，人均借款11.6萬元。

與此同時，車貸投資利率呈現理性回歸，2018年開始低于網貸行業均值。數據顯示，2015年，車貸投資利率高出P2P網貸多達1.69個百分點，此后，這一差距逐年縮小。2017年，車貸平均年化投資收益率為9.54%，僅高出同期P2P網貸行業0.02個百分點。2018年上半年，車貸投資收益率降至9.32%，已低出P2P網貸行業0.34個百分點。

雖然車貸交易額從2018年出現下降趨勢，但汽車消費貸款、融資租賃業務成新寵。這種變化從2017年就已出現，從2017年起，在抵押、質押、車商貸款、汽車墊資等五大車貸類型中，汽車消費和融資租賃業務在各類車貸成交規模中占比同比分別提高了0.8和0.9個百分點。2018年上半年，汽車消費貸款和融資租賃業務占比略有提升，其余類型成交占比皆有下降。

P2P車貸亂象叢生

從2011年P2P平臺線上發布車貸項目開始，到2017年車貸規模增速放緩。P2P車貸行業經歷過了5年多的野蠻生長時期。這一時期留下了不少問題，一類問題涉及平臺公司業務違規操作，另一類涉及平臺公司風控技術不過關。

《報告》總結出P2P車貸行業等五大亂象：非法集資、平臺跑路；套路貸；暴力催收；二押車和第三方支付盜刷。

車貸平臺行業，涉嫌虛假宣傳、非法集資、平臺跑路現象頻繁。在2017年643家問題平臺中，主要以失聯跑路為主，共有196家，占比為30.5%；另有160家平臺突然關停，占比為24.9%。截至2017年年底，正常運營的P2P網貸平臺僅余2013家(占到歷史累計上線平臺的27.9%)。《報告》指出，今年多家P2P車貸平臺宣布清盤，代替了之前的無良跑路，但清盤能否良性暫未可知。

套路貸和暴力催收也是車貸行業初期的共有的病癥。在P2P車貸平臺中，一些非正常經營的機構通常為了牟取暴利，通過一些非法隱蔽手段，在與消費者簽約時巧立名目進行收費，同時故意誘導客戶違約甚至設置還款障礙。

“有些機構在面臨借款人無法正常還款時，采取非法手段催收。車貸平臺發展之初，多數機構基本處于"見車就放款"的狀態，很少會評估個人信用和還款能力，這也就造成了后期車貸業務違約現象頻發、逾期率大幅升高的情形。一旦借款人無法正常還款，部分平臺采用通過故意傷害、非法拘禁等非法手段催收，甚至出現了各平臺之間的搶車涉黑糾紛。”趙慧利說。

《報告》還指出，由于平臺公司風控技術較為滯后，數據無法共享，二押車、第三方支付盜刷問題頻出。

所謂的車輛二押，是指將已作為抵押物抵押的車輛，再次作為抵押物進行抵押，從而獲取貸款的行為。在車貸行業發展初期，由于車貸信息不透明化，致使此類欺詐現象頻發。借款人通過“二押”方式重復抵押，騙取貸款無力償還跑路，加劇了后期暴力拖車、多家搶車的沖突事件的發生。

另外，由于一些平臺信息安全技術不到位，致使犯罪嫌疑人通過非法獲取的用戶信息進行“撞庫”，以獲得第三方支付平臺的賬號、登錄密碼甚至支付密碼。然后通過進行虛假交易等方式盜取資金、進行套現。

而經歷了初期的野蠻生長之后，隨著互聯網金融監管加強、行業趨于正規化。尤其是進入被稱為互聯網金融“監管元年”的2017年，一大批小型P2P車貸平臺在整改中紛紛退出。

截至2018年6月底末，至少有484家正常運營的P2P網貸平臺以車貸為主要業務，占正常運營平臺數量(1658家)的29.19%，這一數量較2017年年底(545家)減少了11.19%。

剩者為王

在經歷過行業清洗的挑戰之后，P2P車貸行業將在2018年迎來

剩者為王的發展機遇。

雖然網貸備案“大限”延期，但仍然意味著P2P車貸行業即將面臨“更高的行業門檻”，備案政策的出臺勢必將進行一輪行業的洗牌。

平臺將要面臨互聯網監管整改中很多困難，“信息披露”“銀行存管”等合規化要求勢必增加線上運營成本。而國家明令禁止借款利息及各種收費綜合年化不得超過24%，很多平臺的運營成本遠超該界限。另外，禁止杜絕暴力催收，導致逾期和壞賬率增加等一系列關卡，會進一步加快淘汰的步伐。

在備案還未來臨之際，《報告》建議P2P車貸平臺，抓住機會，努力做到“扎實苦練內功(合規經營、加強風控、重視規模效益、創新服務工具)努力開拓三四線城市市場”。

在夯實“內功”的同時，《報告》還建議P2P車貸平臺，也可以適時探索轉型。未來以租代購或將成為P2P車貸平臺轉型的方向。以租代購車輛平臺的功能定位來看，分為經營型以租代購和消費型以租代購。前者通過以租代購的方式獲得車輛的使用權，開展網約車等經營性業務，通過經營所得償還車貸平臺的租金。后者通過以租代購方式獲取車輛自用。

另外，汽車供應鏈金融也將成為轉型的一條出路。《報告》指出，目前已經有部分P2P車貸平臺開始基于前期的業務積累和客戶資源開始逐漸轉型汽車供應鏈金融。其中大平臺可以實行金融開放平臺戰略，通過與產業鏈多方合作，最終建立一個多元化的金融服務體系。小平臺可以依靠輕資產模式形成生態鏈條，讓用戶存在依賴性，降低人力成本。