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上傳日期：2018年11月05日 作者：admin 來源：中國消費網

??????11月1日-3日，由中國汽車流通協會主辦的2018中國汽車流通行業年會暨博覽會在海南國際會展中心舉行。在“2018汽車金融發展論壇”上，中國汽車流通協會汽車金融分會聯手百融金融信息服務股份有限公司(簡稱“百融金服”)旗下的百融行業研究中心，共同發布了《汽車融資租賃行業研報》。

????? 今年5月，商務部發布了《關于融資租賃公司、商業保理公司和典當行管理職責調整有關事宜的通知》，融資租賃行業結束了此前的多頭監管局面，在銀保監會的統一監管之下，融資租賃將加速回歸金融本質。除政策之外，市場、技術等層面亦出現多重變化，令汽車融資租賃行業面臨新的機會與挑戰。在這一背景之下，《汽車融資租賃行業研報》應時而出。

????? 此次雙方聯合發布的 《研報》，結合發達國家汽車融資租賃發展經驗，對我國汽車融資租賃行業現狀進行深度解析，包括市場情況、參與主體、業務模式和未來發展機遇等方面，并對汽車融資租賃用戶進行畫像，揭示汽車融資租賃業務中申請人存在的風險。更為重要的是，報告對汽車融資租賃行業發展受限的痛點，提出諸多解決方案，強調金融科技將賦能汽車融資租賃業務，助推行業突破局面，快速發展。

汽車融資租賃駛入快行道 直租模式或將反超售后回租成主流，我國汽車融資租賃業務模式主要包括直接租賃和售后回租兩種模式。其中，直租模式相較發達國家，有了諸多“本土化”的演變，根據租期的長短衍生出兩種模式，即“1+N”模式和“N+0”模式。

???? “1+N”模式即租期為1年，一般承租人支付10%甚至0首付就可以租車，到期后有N個選擇，通常選項為：續租，退租或支付尾款買車，大搜車的“彈個車”即為這類模式。“N+0”模式，意為N期分期付款，0尾款購車，優勢在于較低的首付比例，吸引到收入不高但有明確購車需求的下沉客戶，這種模式比較典型的是“花生好車”。

????? 《研報》指出，從目前中國市場的發展來看，“1+N”的模式更貼近于美國直租模式，但因為市場服務體系不健全，無論是“1+N”模式還是“N+0”模式，最終依然是以誘導消費者購車為導向，并沒有體現出融資租賃購車的靈活性與個性化。

?????? 一般來說，典型的融資租賃模式就是直租模式，此時存在三方主體，即：供貨人、出租人和承租人。當供貨人和承租人為同一人時，即出現了售后回租模式。汽車售后回租業務主要用于滿足有用車需求但在銀行或汽車金融公司難以貸款的消費者，這種模式比較典型的代表是“易鑫”。

????? 《研報》顯示，在當前我國的汽車融資租賃業務中，售后回租業務占據了相當大的比重，原因在于其即可滿足承租人用車需求，同時又為承租人提供了靈活的融資比例、期限和還款方式。不過，隨著汽車銷量增速放緩和新車銷售利潤不斷下滑，《研報》預測稱，未來汽車行業盈利將向汽車后市場轉移，直租模式或將成為汽車銷售的重要發展機遇。

?????? 對于汽車融資租賃用戶，《研報》總結出諸多特點。首先，汽車融資租賃申請用戶年齡分布主要集中在26-40歲之間，即80、90后人群，客戶占比達到 78%;從用戶性別來看，借款人以男性為主，大約占到80%;從放款比例看，男性放款人數為申請人數的48%，女性放款人數為申請人數的46%，風險水平基本相當。

?????? 從申請人和放款人學歷來看，申請人學歷普遍較低。從放款比例來看，教育程度越高，放款比例越高，整體而言，主要集中在初中、高中和大專。從各區域獲得汽車融資租賃服務的人口屬性來看，七成人數為本地人口，只有三成是外地人口。在本地戶口中65%都是農村戶口，服務客群資質較為下沉。

?????? 針對這一現狀，目前，百融金服獨具特色地在業內推出用戶風險表現分析，包括不良指數、共債指數、信用風險分布，來多層面進行全方位評估。百融金服汽車融資租賃——不良指數，主要揭示借款人是否被銀行、消費金融、汽車金融、網貸等平臺列入逾期、不良、欺詐等黑名單;百融金服汽車融資租賃——共債指數，主要揭示借款人在不同金融機構(包括銀行和非銀機構)的共債情況，可以幫助汽車金融機構判斷借款人是否有惡意騙貸傾向，是否資金緊張，是否因被過度授信而喪失還款能力等情況;百融金服汽車融資租賃——信用風險分布，針對汽車融資租賃業務的客群特征，通過大量客群樣本，使用邏輯回歸等機器學習算法開發，可綜合評估借款人的還款意愿與還款能力，評分區間為300-1000，評分越高違約風險越低。

汽車融資滲透率僅為2.5% 明顯低于全球平均數

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?????? 事實上，盡管我國汽車融資租賃行業在近年來步入快速成長期，但與發達國家相較仍有很大差距。《研報》援引美國Edmunds網站數據稱，2016年美國汽車融資租賃車輛數量為430萬臺，較過去5年增長了91%，占新車銷售的31%。而根據歐洲汽車制造商協會統計，整個歐洲汽車融資租賃滲透率超過了20%。反觀中國市場，雖然持續多年為全球汽車銷量第一大國，但在汽車融資租賃領域仍處于起步階段。畢馬威《中國汽車融資租賃的致勝之道報告》顯示，2016年中國汽車融資租賃滲透率僅為2.5%，成長空間巨大。

?????? 不過，《研報》指出，當前我國汽車融資租賃存在三大難題。首先，利率較高。一般而言，銀行汽車分期貸款利率約為5%~7%，汽車金融公司約為7%~12%，而汽車融資租賃公司的利率在12%~19%左右。其次，車輛所有權屬汽車融資租賃公司。租賃合同期間，承租人只有車輛的使用權，無權對車輛進行買賣、轉讓、抵押、出租等融資操作。第三，可租賃車型有限。目前我國汽車融資租賃仍處于發展初期，以20萬元內的非熱門小型車或緊湊型車為主。而在美國汽車市場，奧迪、奔馳、寶馬、雷克薩斯、英菲尼迪、大眾等中高端品牌的新車、暢銷車，融資租賃滲透率均超過50%。

?????? 盡管如此，令下沉用戶享受到汽車融資租賃業務帶來的便利，仍是為中國汽車產業注入活力的舉措之一。目前，中國汽車銷量增速正在放緩。隨著一二線城市限購政策日益嚴苛，以及這一區域消費能力在此前的釋放，三四五線城市已經成為汽車市場未來銷量的增長主力。業界普遍的共識是，不斷下沉的市場，恰恰是融資租賃業務發展的重點。而這意味著，參與主體將面臨大量央行無法覆蓋的人群申請。這既是機會，也是挑戰。

渠道下沉明顯 金融科技助推融資租賃行業挖潛

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?????? 由于較高的資金成本，汽車融資租賃難以在優質客群上與銀行和汽車金融機構競爭，主要面向的仍是較為次級的人群，以及限牌城市用戶。《研報》指出，未來能夠將傳統風控模式與金融科技手段相結合，能夠針對缺乏征信數據的消費者進行準確風險定價，將成為汽車融資租賃公司的核心競爭力之一，這也是中國汽車融資租賃業加速成長的關鍵所在。

???????首先，融資租賃不同于汽車貸款，由于其業務周期長、目標客群下沉、申請門檻低，汽車融資租賃企業面臨較高的欺詐風險，且融資租賃公司少有接入人行征信，風險關注點主要在貸前對申請人的風險識別。另一個風險關注點在貸中，這就要求通過不間斷的收集和分析客戶信息及還款行為，在合同的全生命周期內，對客戶還款能力進行實時的監控和評估，預測客戶的可能逾期行為，使風險前置，減少損失。

???????因此，《研報》通過大典型業案例分析表明，通常情況下，汽車融資租賃公司會結合大數據風控的優勢，建立線上自動審批流程，在有效控制風險的前提下，保證審批時效性，兼顧客戶體驗。

???????一直以來，汽車金融是位列房產金融之后的第二大個人消費金融市場，國務院辦公廳印發的《完善促進消費體制機制實施方案(2018-2020年)》中提出了“促進汽車消費優化升級”，作為完善促進實物消費結構升級的政策體系之一，該方案首次明確了建立健全消費領域信用體系的目標。這些都為汽車金融未來的發展提供助力。

?????? 自2014年成立以來，百融金服憑借多年積累的海量多維數據，通過人工智能、大數據技術、風控云等先進技術，發揮自己超強的建模能力，為金融行業提供覆蓋客戶全生命周期的大數據風控解決方案。今后，百融金服也將繼續通過專業汽車金融風控服務，為汽車金融行業賦能。

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