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上傳日期：2019年04月15日 作者：上海騰凱融資租賃有限公司（官網） 來源：admin

近日，華濰融資租賃公司與貴州長江汽車正式簽署了戰略合作協議，雙方將在汽車推廣與銷售、資源關系共享、商業保理業務、融資租賃業務等方面展開合作。

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無獨有偶，早前，馭道天下融資租賃公司與比亞迪汽車也簽訂了合作協議，雙方計劃在新能源汽車租賃、新能源汽車生活服務領域進行合作。

較其他飛機船舶、工程機械等大型租賃物而言，汽車屬于小型資產，利于融資租賃公司分散風險。隨著各類資本的涌入，汽車融資租賃的市場規模有遞增之勢。根據《2019年中國汽車融資租賃行業研究報告》顯示，2018年，我國汽車融資租賃的市場規模達到2255億元，預計未來3年的復合增長率為20%左右。

然而，在汽車融資租賃業務快速發展的背后，車輛流轉渠道受阻、糾紛案件數量增多、不良處置能力弱等諸多問題與風險隱患持續暴露。

承租人違約與詐欺風險遞增

目前，汽車融資租賃詐欺風險較高，不法分子虛構自己的經濟能力、履約能力以及擔保能力，利用融資租賃業務的特殊性進行車輛租賃，實施合同詐騙，償還數期或不償還租金后將車輛隱藏，或是直接人車失聯。在汽車融資租賃公司風控意識與風控能力較弱的情況下，給租賃公司帶來了損失。

此外，在汽車融資租賃業務中，也多面臨承租人不支付租金或是租金拖欠問題，租賃公司為維護自身權益，對承租人進行起訴。而在發生糾紛后，車輛的物權、使用權歸屬時常存在爭議。

北京市匯融律師事務所主任張稚萍坦言，車輛融資租賃的訴訟糾紛在整個融資租賃訴訟糾紛的占比較高。據統計，2017年與2018年的車輛融資租賃案件達到24340件，在同期融資租賃的訴訟糾紛占比達到了37.2%。從汽車融資租賃的交易數量上來看，因車輛交易單筆的合同金額相對較低，但合同量大，累計起來，汽車融資租賃發生爭議的占比也比較高。

從上述糾紛案件數量可以看出，近兩年來，融資租賃公司在車輛租賃方面風險集中爆發，不僅是外部市場波動的影響，更重要的是公司內部風控架構的問題，市場定位、客戶定位以及項目審批、貸后管理等都是需要進一步提升的重要環節。

市場競爭增加業務管理難度

汽車融資租賃作為汽車金融鏈條上的一環，隨著中國汽車金融市場的發展，從無到有，發生了巨大變化。每隔3年到5年，汽車融資租賃市場都會迎來新的市場參與主體。目前，包括汽車金融公司、互聯網汽車交易平臺、融資租賃公司、汽車廠商等市場主體都開展了汽車融資租賃業務。

與其他設備租賃不同，汽車有生產、維修、銷售等各個環節，產業鏈條長，具有生態圈的概念。因此，融資租賃公司在切入市場時，依托自身價值選擇提供金融產品類型，通過金融服務，將產業鏈條中的各個環節連接起來，不僅是車輛的租賃，汽車生產設備、維修設備等也都可以成為租賃標的物。

除新車租賃外，未來二手車交易也將是重點關注的市場，隨著消費升級以及汽車質量的提升、流轉體系的完善，有望帶動庫存融資、車抵貸、二手車消費分期等二手車金融的發展。

針對二手車，花生好車副總裁馮春霆也直言，標準化是對接正規金融的前提，然而二手車天然的非標性對金融機構很排斥。因評估沒有市場公允價值，二手車金融也很少能與資金方對接，這是一個很大的痛點。

在多種因素的影響下，目前市場中所開展的汽車融資租賃業務整體來說，尚未形成標準化的產品、模型化的風控、科技化的運營以及制式化的管理。

明確定位搭建風控流程體系

可以看到，不同參與主體的背景不同，相對應的市場公信力與業務能力也有所差異。此外，各市場參與機構的目標客戶群體不一，所面臨的風險高低不同，在風險管理與處置方面也采取了不同的方式與手段。在車輛融資租賃中，也包括了新車及二手車的租賃業務，不同屬性的車輛所采取的租賃模式不盡相同，風控手段也必然有所差異。

汽車融資租賃的風險控制，核心仍然在于前期對于風險的有效防范以及后期對于糾紛的及時處理。一方面，要強化風險管理；另一方面，要做好不良處置。

在不良處置環節，馮春霆認為，要把握三個核心點，即標準化、流程化、屬地化，以較低的成本去解決各小額、分散的項目。

在汽車租賃的風控環節，融資租賃公司一般針對不同的標的物、不同的租賃模式采用不同的風控標準。

廣東中信融資租賃有限公司總經理黃榮認為，風險有三個要素：風險因素、風險事故與風險損失，要準確分析風險是屬于系統性風險，還是非系統性風險。汽車的融資租賃業務中，若不能有效防范與化解非系統性風險，非系統性風險積聚，最終會轉變成系統性風險，須引起足夠重視，從業務端、風控端、資產端、財務端開始，要有全員、全流程的風控邏輯。

汽車融資租賃的風控是一個閉環，維修、保險、銷售等節點均是風控所涵蓋的要素。黃榮建議，首先，要認清汽車融資租賃是基于債權的金融服務。其次，要建立制度為“人”服務的觀念，不過分依賴系統并找到適合機構發展的風控模式。在明確市場定位后，在團隊、制度、資產管理方面及時搭建并完善風控流程體系。